学生ローンを滞納したり返さないとどうなる？

「学生ローン、利用してみたけど返済できなくなったらどうなるんだろう？」

学生ローンとは、大学生などの学生相手に貸付をするローンです。

最近では、学費や生活費が足りず、学生ローンで借金してしまう学生さんも増えています。

ただ、学生ローンも借金なので、借りたら返さないといけません。

返せなくなったらどうなるのでしょうか？

今回は、学生ローンを返さないとどうなるのか、また対処方法について、解説します。

学生ローンの実態と特徴・闇金とは違うのか？

そもそも学生ローンとはどのようなローンなのでしょうか？

マルイやアミーゴ、ベルなど、聞いたこともないような業者ばかりなので、「怪しい」と感じてしまう方もおられます。

学生ローンは、学生を相手に小口の貸付をするローンです。

通常は20歳以上の大学生や大学院生、専門学校生などが利用します。

申込みの際には、学生証と運転免許証、健康保険証などの身分証明書があれば足り、年収の証明書などは要求されないことが多いです。

審査の際には、お金の利用目的とアルバイトなどの年収を申告し、審査があります。

また、借金の総量規制が適用されるので、年収の3分の1以上の金額を借りることはできません。

利用者の多くは学生ですが、一般の社会人でも一応利用可能です。

学生ローンの特徴                                                          

学生ローンは学生を対象にしていますが、他の一般的な消費者ローンと比べてどのような特徴があるのでしょうか？

限度額が低い

まず、学生ローンは限度額が小さく、通常は50万円が限度に設定されています。

学生は通常収入が少なく支払い能力がないからです。

保証人は不要

学生ローンを利用するとき、「保証人が必要なのではないか」と思う方が多いです。

学生には返済能力が低いので、親などを保証人にとられるのではないかと考えるのです。

しかし、多くの学生ローン会社では保証人やその他の担保をとっていません。

貸付額が少額であることもあり、保証人をとるほどではないと考えられているのでしょう。

親などに知られずに、自分一人で学生ローンを借りることも可能です。

学費目的の場合、割引が適用されることがある

学生ローンは、学費目的で利用する学生も多いですが、その場合には利率の割引を受けられるケースがあります。

ただしそのためには、審査の際「学費の請求書」の提出などが必要となります。

また、学費目的とはいっても、生活費すら足りていないという状況では返済能力が疑わしいので融資が認められない可能性があります。

在籍確認について

通常、銀行カードローンを利用する際などには、勤務先に「在籍確認」が行われます。

つまり、貸金業者が勤務先の会社に電話をかけて、本当に本人が在籍しているかを調べるのです。

学生ローンの場合、バイト先に在籍確認される業者とされない業者があります。

大学に連絡されることはありません。

年収の審査が緩い

通常、ローンを借りるときには年収についての審査があり、あまりに収入が少ないと審査にとおりません。

学生ローンでも審査がありますが、比較的緩いです。

アルバイトなどで、ある程度の収入があれば、利用可能です。

大学生などの学生は、もともと多額の収入がないことが一般的だからです。

支払い能力が低い分、限度額を小さくするなどしてリスク管理されています。

年齢制限がある

「学生ローン」とは言っても、学生なら誰でも利用できるわけではありません。

一般的な学生ローンでは、20歳以上の年齢制限があります。

今の民法では成人が20歳となっていますが、20歳に満たない未成年の場合、1人では「契約」ができないからです。

未成年が1人で締結した契約については、親や本人が取り消すことができます。

そして、未成年者がした契約が取り消された場合、未成年は「現に利益を受けた限度」において返還をすれば良いことになっています。

つまり、借りた全額の返還ではなく、そのとき残っている分だけを返せば済むのです。

業者にしてみると、19歳以下の未成年の学生にローン貸付をしてしまったら、親に知られたときなどに取消しをされて、貸したお金の回収が難しくなってしまいますから、始めから20歳以上の学生にしか貸付をしません。

中小の貸金業者が多い

学生専用ローンを取り扱っているのは、中小の貸金業者が多いです。

大手のプロミスやアコムなどの貸金業者は、「学生ローン」という商品を扱っていません。

学生ローンは、学生のみを相手にしたニッチな貸付事業です。

大手消費者金融会社の場合、あえて学生ローン事業を行わなくても、通常の会社員や自営業者などを対象とした一般的な貸付事業で充分顧客を集めることができます。

ところが中小の貸金業者は競争力が低く、大手と真っ向勝負をすると勝てないので、学生というニッチなターゲットに絞って「学生ローン」という商品を売り出し、収益を得ているのです。

金利は普通か低め

学生ローンの金利はどのくらいになるのか心配だという方も多いです。

金利については、銀行カードローンよりは高いこともありますが、一般の消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどよりは低いことが多いです。

貸金業法の上限利率は15～20％ですが、学生ローンで低金利が適用される14％くらいになるケースもあります。

ただし業者にもよりますし、借入目的によっても適用金利が変わることがあるので、申し込みの際に確認しましょう。

学生ローンの場合、返済方法は、自由返済方式を取り入れている業者が多くなっています。

自由返済方式とは、最低返済額はその月の利息分以上という条件となり、それ以上であれば、返済額を自由に決める事ができるという方法です。

ヤミ金とは違う？

学生ローンは中小の貸金業者が多く名称も聞いたことがないですし、学生専用に親にも知らせずに無担保無保証で貸付をしているので「ヤミ金ではないのか？」と心配になる方も多いです。

多くの場合、学生ローンはヤミ金ではありません。

中小の貸金業者であっても「貸金業登録」をしているからです。

貸金業登録とヤミ金

貸金業登録とは、日本で貸金業を営むときに必ずしなければならない登録手続きで、都道府県や財務局に申請して登録します。

貸金業登録をすると、都道府県や財務局長から登録番号を交付されます。

金融庁も貸金業登録をしている業者を公表しています。

ヤミ金とは、こうした貸金業の登録をしていない業者です。

日本では貸金業を行うときには、必ず貸金業登録をしないといけないと定められており、登録せずに貸金業を行うと犯罪になります。

ところが貸金業登録をすると、利率にも上限が適用されますし、取り立て方法も規制されるので、登録なしに勝手に貸金業を行う業者がいるのです。

そこで、ヤミ金は貸金業法を無視して高い金利を適用したり無茶な取り立てをしたりするのです。

ヤミ金と正規の学生ローン業者の見分け方

学生ローンの専門業者の多くは貸金業登録をしています。

貸金業登録されていたら「関東財務局長　第〇〇〇〇〇〇」のような番号が交付されるので、通常はウェブサイト上やパンフレットなどの各種広告に掲載されています。

貸金業登録をしているかどうかについては、こちらのサイトを参照して調べられるので、気になる業者があったら貸金業者の一覧や、登録貸金業者情報検索サービスなどを利用して、一度照会してみましょう。

また、ヤミ金か正規の学生ローンかの見分け方を以下でいくつか示しますので、参考にしてみてください。

• 無審査
• 金利が高い（年利20％を超える）
• 生活費のために借入をしたいと言っていても貸してくれる
• 異常に親切に相談に乗ってくれる
• ウェブサイトがない（電話一本で貸付をしてくれる）
• ウェブサイトに貸金業登録番号が掲載されていない

上記のような対応に心当たりがあって怪しいと感じたら、金融庁のページで貸金業の登録番号を調べてみましょう。

ヤミ金でないから安心というわけではない

学生ローンを利用するとき「ヤミ金ではないから安心」というわけではありません。

ヤミ金ではなくても、金利はかかりますし、返済を滞納したら取り立ても行われるからです。

計画的に借入を行い、借りたらきちんと返済を行いましょう。

学生ローン会社の種類

学生ローン会社にはどのような業者があるのでしょうか？

代表的な業者をご紹介します。

マルイ

マルイは、1万円～50万円まで借りられる学生ローン会社です。

金利も15～17％であり標準的です。

申込時にバイト先を申請する必要があります。

イーキャンパス

学生の街、高田馬場で古くからある学生ローン専門の会社です。

ご利用方法は電話かWebで、最短当日融資、ご返済は銀行振込またはご来店が選択可能、そして卒業後もご利用可能と使い勝手抜群なのがポイント

イーキャンパスも50万円以内のお金を借りられる業者で、金利は14.5%〜16.5%です。

返済方法を自由に設定でき、ご返済日はお客様がご契約時に設定。ご返済方法は都度、銀行振込orご来店から自由に選択でき、借入金額スライドリボルビング方式だから無理なくご返済できると謳っています。

バイト先の申告や在籍確認が行われません。

友林堂

創業40年の実績がある、老舗の学生ローン会社です。

友林堂は、借入可能金額が1万円～30万円と少し低めです。

金利は12.0%〜16.8%となっており、やはり低いです。

アルバイト先の申告は必要ですが、在籍確認は行われていません。

カレッヂ

創立43年の実績がある、老舗の学生ローン会社です。

カレッヂの金利は17.0%ですが、借入可能額が1000円〜となっており、少額からを利用できます。

融資限度額の上限は50万円です。

アルバイト先の申告は必要ですが、在籍確認はありません。

また全国のセブン銀行ＡＴＭでカレッヂ カードを使ってご返済頂くと、手数料が無料でご利用できるので、簡単に返済ができるとのこと。銀行振り込みでご返済頂いているお客様は、カレッヂカードでのご返済に切り替えて頂くことにより、送金手数料の節約ができるそうです。

アミーゴ

アミーゴは3万円～50万円までの範囲内で貸付を行っており、金利は14.4%～16.8 %に設定されています。

アルバイト先の申告も不要ですし、在籍確認も行われません。

キャンパス

キャンパスは限度額50万円まで貸付を行っており、金利は14.4%～16.8％です。

バイト先の申告も不要ですし、在籍確認も行われません。

ベル

ベルはかつて学生ローンの貸付を行っていましたが、今は廃業して貸し付けたお金の回収業のみを行っています。

フレンド田

フレンド田は、15.0％～17.0％の利率で1万円～50万円まで貸し付けを行っている学生ローンです。

バイト先の申告も在籍確認もないので、周囲にバレにくい業者と言えるでしょう。

学生ローンを返せないとどうなるか？   

学生ローンを利用したとき、さまざまな事情で返済が苦しくなってしまうことがありますが、返済ができなかったら、どのようなことが起こるのでしょうか？

督促される

まずは業者から督促が来ます。

ただ、ヤミ金業者のように自宅に訪ねてくるわけではなく、電話がかかってくることが多いです。

ただし、いきなり怒鳴り付けられるなどのことはなく、「入金が確認できませんが、どうなっていますか？」などと尋ねられることが多いです。

ただしあまり不遜な態度をとっていると、厳しい口調で責められるケースもあります。

また、電話に出なかったりかかってきても無視していたりすると、ハガキや封書などの郵便でも督促状が届くようになります。

それでも放置していると「内容証明郵便」という特殊な郵便で一括払い請求をされたり、裁判を起こされたりする可能性もあります。

遅延損害金が発生する

学生ローンの返済を滞納すると「遅延損害金」が発生します。

遅延損害金とは、借金の返済を遅延したときに債権者（貸し付け業者）に発生する損害を賠償するためのお金です。

遅延損害金は、利息と同じように年率によって計算されるので、遅延日数が長くなればなるほど高額になっていきます。

多くの学生ローンでは遅延損害金利率が20％と設定されており、通常時の利息の利率より高いことが一般的です。

遅延状態を解消するまで遅延損害金が発生し続けるので、借金を増やしたくないなら早めに遅延分を支払ってしまうべきです。

ブラックリスト状態になる

「ブラックリスト」という言葉を聞いたことがあるでしょうか？

ブラックリストとは、「ローンやクレジットカードなどを、全く利用できなくなった状態」です。

一般には、貸金業者に出回っている何らかのリストがあって、そこに登録されるとローン審査やクレジットカードの審査に通らなくなると思われていることがありますが、実際にはそうではありません。

「信用情報機関」が保管している「個人信用情報」に事故情報が登録されることが原因です。

金融会社はローンの審査をするときに、各個人の「個人信用情報」を参照して、申込人の信用性を判断し、きちんと返してもらえると考えたときに貸付をしてくれます。

ところが、借金返済を遅延すると、個人信用情報に「事故情報」という問題のある情報を登録されるので、審査に通らなくなってしまうのです。

これが「ブラックリスト」の正体です。

学生ローンを滞納したときにも個人信用情報に事故情報が登録されて「ブラックリスト」状態になりますから、クレジットカードを作ったりキャッシングやローンを利用したりすることができなくなります。

そればかりか、スマホの端末代を分割払いすることすらできなくなるので、影響が大きいです。

しかも、いったんブラックリスト状態になると、遅延状態を解消しても5年程度が経過しないとブラック情報を消してもらえません。

学校を卒業して社会人になってもクレジットカード1つ作れないのですから、大変な不利益です。

親にバレてしまうことも

学生ローンを滞納しても、すぐに親に連絡されるわけではありません。

しかし、長期滞納しているのに学生ローン会社から連絡が来ても無視しているなど、不誠実な対応をとっていると、ローン会社が実家に督促状を送る可能性が高くなります。

そうすると、親が借金滞納の事実を知り、トラブルになるケースも多いです。

学生ローンの返済が遅れた時の対処方法

学生ローンの返済が遅れる場合、どのようにしたら良いのでしょうか？

すぐに遅延状態を解消する

支払いができるのであれば、すぐに支払いをして遅延状態を解消しましょう。

滞納回数が1、2回であれば、何事もなかったかのように許してもらえるケースが多く、ブラックリスト状態にもならずに済みます。

親に相談する

事情があってどうしても返済できる可能性がないのであれば、親に相談してみるのも1つの方法です。

もちろん親から注意されるでしょうし怒られるかもしれませんが、放置してブラックリスト状態になったり親に督促されたりするよりはよほど良いです。

未成年であれば取消をする

20歳以下の未成年が学生ローンを利用してしまったときには、未成年取消ができる可能性が高いです。

内容証明郵便を使って取消通知を送れば良いのですが、自分一人ではやり方がわからないことが通常でしょうから、一度親に相談すると良いでしょう。

どうしても親に言いたくない場合には、弁護士の無料相談を利用することをお勧めします。

弁護士や司法書士に相談する

借金返済ができないのであれば、弁護士や司法書士に対応を相談すべきです。

弁護士や司法書士は、借金問題解決のための専門家です。

借金を返済できない場合には、「債務整理」によって解決することが可能だからです。

たとえば任意整理をすると、借金の利息を全額カットしてもらい、元本だけを返済していけば足ります。

学生ローンでも15～17％高額な利息がかかっていることが多いので、利息をカットしてもらえれば支払いができるようになることも多いです。

たとえば10万円の借金がある場合には、毎月の返済額を3000円ずつ3年弱で返済していく約束などもできます。

そのような返済方法であれば可能という学生さんも多いでしょう。

債務整理方法としては「自己破産」が有名ですが、学生ローンで自己破産しなければならないケースはさほど多くはありません。

支払いが厳しくなったら、業者から督促を受けたり親に連絡されたりする前に、早めのタイミングで弁護士や司法書士に相談しましょう。

まとめ

学生ローンは手軽に利用してしまいますが、勉強が忙しくなってバイトができなくなったりして返済が苦しくなることもあります。

支払いが厳しいと感じたら、滞納する前に一度弁護士や司法書士に相談に行ってみましょう。

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