借金100万円前後でも債務整理の必要がある？できる？返済方法を紹介

借金の金額が少ないと「この程度の借金で債務整理してよいのだろうか？果たしてできるのだろうか？」という疑問が湧いてくるでしょう。

しかし、債務整理は必ずしも「〇〇円以上の借金がある人」など限定されるわけではなく、債務者が置かれている状況によりその必要性は異なります。

では、100万円程度の借金を抱える人が債務整理をするべきなのか、手続きとして可能なのかどうかを考えてみましょう。

借金100万で債務整理を検討するべき人、してはいけない人

100万円くらいの借金がある場合、人によって「100万円もある」「まだ100万円しかない」など、捉え方が様々になるでしょう。

同じ「借金100万円」の人でも状況ごとに何に気をつけなくてはならないのかを見てみましょう。

複数の借入先がある場合

「複数の借入先がある＝多重債務者」と定義されるので、債権者が多いだけで債務がとても多いようなイメージになるのですが、5社から20万円ずつ借りている、などの場合はそこまで多いとも言えません。

ただ、その場合でも現在の年収が低い、また扶養家族や必要な出費が多い状況の人であれば債務整理しなければならないこともあります。

要は「収入と生活に必要な費用（収支）のバランスが取れているのか」がすべてといえるでしょう。

独身で実家住まいの人の借金100万円と、子供3人＋専業主婦を養う人の借金100万円では同じ収入でも返済できる可能性が全く違うことは容易に想像できるでしょう。

もしバランスが合わない状況の人はすぐ債務整理する必要があります。（具体的に自分の事例がどうなのかは法律家に相談することをおすすめします。）

一方で、法律家に頼んで債務整理するところまでいかなくても、債権者の数を減らせる状況なのであれば減らしておいた方が返済日の管理などもしやすくなります。

たとえば、大手消費者金融については、相談次第で月々返済額を軽減してもらう（返済期間を延ばす）交渉をできることもあります（法律家を通さず債務者自身で、という意味です）。

その一方で、金利が高い中小の業者などがあればそれを優先的に返済して、全体としてなるべく債権者数を減らした上で金利の負担を軽減するのです。

もし属性が良く（勤務先が大手、年収が多いなど信用力があること）融資審査に通りそうな人は「おまとめローン」という選択肢もあります。

ただ、おまとめローンは「新たな借入先から今までの全社の借金合計額を借りて、全社返済する」という方法です。

よって、新たな借入先の金利がよほど低い場合でなくては実質的メリットがないことに注意しましょう。

借金で借金を返す流れになっている人

現在すでにいわゆる「自転車操業」になっている人はもう完全に赤信号です。

すぐに債務整理を検討しましょう。

借りなければ返せない、ということは収入と支出がそもそも見合っておらず借金に頼らなくては生活できない状況であり、返済資金も収入の中から捻出できていないわけです。

このように、債権者Aへの借金を返すためには債権者Bから元金＋利息を借りなくてはならなくなる、そして今度はBへの返済としてBへの元金＋利息をCから借りて・・・ということになります。

つまり、永遠に終わらないループの中に入り込んでしまうのです。

こうなったら自分での解決は非常に難しいといえます。

消費者金融から100万円を借り入れした場合の年利シミュレーション

現在、「利息制限法」では、借入元本ごとに次のような利息の上限が定められています。

元本	利息（年）	遅延損害金（年）
10万円未満	2割	29.2％
10万円以上100万円未満	1割8分	26.28％
100万円以上	1割5分	21.9％

では、実際に消費者金融から100万円を借り入れた場合に返済金額はどのようになるのでしょうか。

大手消費者金融の例で見てみましょう。

※金利は一律ではなく、借入申込者の属性（年収や勤務先等）や極度額（借入の限度額）が考慮されます。

また、利用履歴が長い顧客に対しては金利の優遇もあります。

例１・100万円を年利15％、73回払いで借り入れた場合

回数	返済額	元金	利息	残高
1	21,000	8,672	12,328	991,328
2	21,000	8,779	12,221	982,549
3	21,000	8,887	12,113	973,662
4	21,000	8,996	12,004	964,666
5	21,000	9,107	11,893	955,559
中略
69	21,000	19,951	1,049	65,146
70	21,000	20,197	803	44,949
71	21,000	20,446	554	24,503
72	21,000	20,698	302	3,805
73	3,851	3,805	46	0
	1,515,851	1,000,000	515,851

例2・100万円を年利7.7％、74回払いで借り入れた場合

※これは「アコム（株）」で最も優遇された場合の金利です。
適用の可否は利用履歴等を見て債権者側が総合的に判断します。

最初に取引する場合、通常は最大金利（15％）が適用されるため上記のレイクとほぼ同じシミュレーションになります。

回数	返済額	元金	利息	残高
1	17,199	10,783	6,416	989,217
2	17,199	10,852	6,347	978,365
3	17,199	10,922	6,277	967,443
4	17,199	11,062	6,137	945,389
5	17,199	11,133	6,066	934,256
中略
69	17,199	16,658	541	67,718
70	17,199	16,765	434	50,953
71	17,199	16,873	326	34,080
72	17,199	16,981	218	17,099
73	17,199	17,090	109	9
74	9	9	0	0
	1,255,536	1,000,000	255,536

金利がかなり異なる２つの例を見てみましたが、現在の「利息制限法」では100万円を借り入れた場合の最大年利は１割５分（15％）とされています。

特に年利15％が適用された場合、最初の1年間くらいは利息ばかり支払っていてほとんど元本が減っている実感がないでしょう。

貸金業改正以前（平成20年より以前くらいの時期）には年利29.2％だったことを考えればかなり安くなったといえますが、それでも全期間で50万円を超える利息を支払うことになりますので、いかに消費者金融の金利が高いかがよくわかります。

100万円を返済するには収入をあげて、支出を減らす

100万円の借金というのは世間的に見れば「まだ症状が軽い方」といえます。

とにかくなるべく全期間での金利を安く済ませるには、非常にシンプルですが「収入を上げて、支出を減らし、繰り上げ返済に励む」しかないのです。

アルバイトや副収入で収入アップ

決して景気がいいとは言えないこの時代には副業を考える人も少なくありません。

もちろん、昔ながらの「コンビニ」「スーパー」のような時間単位で勤務するアルバイトもありますが、会社員の人は立ち仕事などで体力を消耗してしまって本業の効率に差し支えては本末転倒です。

現在は在宅でできる副業もたくさんあるため、本業の関連業務のようなものであれば一番理想的といえます。

ただ、ネット副業の類には詐欺的なものも多くあるため、「最初に教材を買う」「有料の研修を受ける」ことを強制されるような場合は特に注意しなければなりません。

可能であれば親族から借りる

上記のように、消費者金融の金利は決して馬鹿にならないものですので、もし親や親族などで一時的に借り入れさせてもらえる人がいればそちらに頼むのも一案です。

ただ、親族に対してはどうしても返済が遅れるなど甘えがちになりますのできちんと契約書を作成して支払期日を定めておかなくてはなりません。

親族は一度信頼関係が破綻すると人間関係そのものに影響することがありますから、むしろ他人より慎重にならなければならないのです。

固定費を中心に支出を減らす

「節約」というと我慢のイメージが先に浮かぶでしょうが、一番節約効果が上がるのは「携帯代」「保険料」などの固定費です。

これらは内訳をよく検討すると実は無駄な部分が多く、本来払う必要がないものまで払っていることがあるのですが、不要なものを省いてスリム化すれば、そこまで節約の苦労を感じることもなく家計を改善することができます。

また、特に都市部で暮らす人にとっては「住居費」の占める割合は非常に大きいものです。

賃貸住宅の人は（一時的にお金がかかっても）「引っ越しして家賃を抑える」のが数年単位で見たら効果的なこともあります。

状況が許せば「借金完済まで親と同居させてもらう」という方法も一考の余地があります。

また、意外と「聖域」扱いされる教育費の中に無駄が潜んでいることもあります。

本当に続けるべき習い事なのか？塾は必要か？など、当然と思っていたことを再度検討することが大切です。

これらを試みても収支が合わないときは債務整理

もし、収入アップや固定費を中心とした節約を試みてもなお家計の立て直しが難しいようであれば、早めに債務整理を検討するべきです。

債務整理は借金の程度が深刻になればなるほどその選択肢は少なくなってしまいます。

逆に、早めの相談をすることで自己破産以外の方法を選択できたケースもあります。

相談に行った事務所に必ず依頼しなければならないというものではありませんから、まずは無料相談を受け付けている事務所に行ってみるとよいでしょう。

借金100万円の債務整理の手段

借金100万円の人は、上記に述べたようにまだ借金の段階としては一般的に「軽い方」といえるでしょう。

では、どのような債務整理メニューを選ぶのがふさわしいのかを考えてみましょう。

任意整理？個人再生？自己破産？どれが適切なのかを解説

債務整理といっても色々な方法がありますが、現在主に使われるのは「任意整理」「個人再生」「自己破産」です。

それぞれの特徴や比較的軽い借金に向いた方法はどれなのでしょうか。

任意整理

債務整理メニューの中で一番費用的にも安く済む可能性が高く、手続きとしても簡便なのが「任意整理」です。

任意整理は裁判所が関与せずに本人の代理人弁護士（司法書士）と債権者との話し合いで支払い方法を決めますので非常に柔軟に内容を話し合うことができます。（ただ、近年は以前より分割払いの回数等、厳しい債権者が増えてきています）

100万円くらいの借金であれば「任意整理」は最も原則的、現実的な選択肢ではないでしょうか。

個人再生

個人再生とは、利息引き直し計算（昔の消費者金融などの高金利を適切な利息に計算し直す手法）した後の債務をさらに減額し、それを原則３年で分割払いしておく方法の債務整理です。

この「減額」がいくらできるかについては法で定められていますが、残債務が多い人であればあるほど減額割合は大きくなります。

ただ、どんなに減額しても最低で「100万円」は支払わなくてはならないことになっています（「最低弁済額」といいます）。

つまり、100万円かそれを少し超える程度の人ではほとんど個人再生するメリットはないため、選択肢からは外れることになります。

自己破産

100万円くらいの借金を持つ人の原則的選択肢は任意整理であると説明しましたが、実際にはその金額の分割払いも難しいことがあります。

生活保護相当だったり、それに近い生活水準、あるいはそれに準じる程度の事情がある人です。

こういった人は弁護士（司法書士）に「自己破産」を希望する旨を伝えておくべきでしょう。

生活保護に近い生活レベルになると弁護士（司法書士）報酬等の手続費用すら準備できないことも多いのですが、国の相談機関である「法テラス」が定める要件を満たせば手続き費用の扶助を受けられることもあります。

100万円の債務整理を専門家に頼む場合のデメリットはあるか

少額の借金を債務整理する場合、債務整理で受けられるメリットに対し弁護士（司法書士）への報酬が割高になりがち、ということがあります。

というのは、法律家の業務は「借金がいくらか」によって手間が違うというより、むしろ「手続きの種類や債権者の数」に左右されるものなので、100万円の債務整理でも300万円の債務整理でもほぼ同じくらいの報酬ということもあります。

債権者の数が多い場合、報酬を段階的に上げる事務所は多いと思われます。

債権者が多くなればなるほど事務作業の量も多くなるからです。

これは一例ですが、100万円くらいの債務で多数の債権者の任意整理をするために弁護士（司法書士）費用に30万円かかれば、やはり費用が勿体ないと思う人もいるでしょう。

まだ返済の見込みが残る人は本記事で説明したように、大手業者については自分で交渉して返済回数を伸ばしてもらい、その分高金利の債権者を優先的に返済して利息を圧縮するという手もあります。

ただ、本当にその100万円が支払えなくて切羽詰まっているのであれば弁護士（司法書士）費用を分割で支払ってでも手続きをする価値があります。

借金に振り回される時間（電話対応など）やメンタル、その他を総合的に考えて「債務整理するメリットがある」と考えることができるからです。

まとめ

• 債務整理の必要性は「収入と返済のバランスが取れているかどうか」で判断するが、すでに自転車操業に陥っている人はバランスが崩れているのですみやかに債務整理すべきである。
• 100万円くらいの借金を抱える状況の人は収入アップや支出の削減、家族からの借入などで収支バランスを整えることもひとつの方法だが、いずれも難しいのであれば債務整理を検討した方がよい。
• 少額の債務を整理する場合、最も基本的な選択肢は裁判所を通じない「任意整理」である。
  100万円程度の債務の人が「個人再生」をするメリットはほぼないため、任意整理による分割払いが厳しい人は「自己破産」を選択することになる。

 - 債務整理の種類と基礎知識